Spaarhypotheek

Hoe werkt de spaarhypotheek 

Binnen de spaarhypotheek vindt aflossing plaats in één keer, aan het einde van de hypotheeklooptijd (doorgaans 30 jaar).
Om dat mogelijk te maken wordt een afzonderlijke spaarrekening geopend, waarop, met maandelijkse bedragen, het hypotheekbedrag bij elkaar wordt gespaard. Bijzonder is, dat op die spaarrekening een rente wordt vergoed, die even hoog is als uw hypotheekrente. Is uw hypotheekrente 5% dan is ook uw spaarrente 5%.

Die automatische koppeling heeft bovendien een extra voordeel: Bij een gestegen hypotheekrente stijgt eveneens de spaarrente, waardoor u zelf minder op uw spaarrekening hoeft in te leggen. En zo zal een rentestijging steeds een verlaging van uw spaarinleg opleveren en omgekeerd zal een rentedaling steeds gevolgd door een verhoging van uw spaarinleg.

Binnen de spaarhypotheek wordt de spaarrekening gekoppeld aan een overlijdensverzekering, die samen de 'aflossingsverzekering' vormen. Daardoor kan de opgebouwde waarde (onder voorwaarden) tijdens de looptijd buiten de belastingheffing blijven

Maandlasten

Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente, de maandelijkse inleg op de spaarrekening en de premie voor de overlijdensverzekering. Deze laatste twee vormen samen de premie voor de aflossingsverzekering.

Voordelen van de spaarhypotheek

• Doordat de hoogte van de maandelijkse inleg afhankelijk is van de hoogte van de hypotheekrente worden relatief stabiele maandlasten bereikt.
• Er bestaat een 100% garantie op de einddatum. Het eindresultaat is dus niet afhankelijk van beleggingswinsten e.d.
• Door het ontbreken van tussentijdse aflossing is het fiscale voordeel maximaal

• Het overlijden van de geldnemer is standaard meeverzekerd.

Nadelen van de spaarhypotheek

• In een tijd van lage hypotheekrentes, is tevens de rentevergoeding op de spaarrekening laag.

• De verzekeraar van de aflossingsverzekering is doorgaans nauw gelieerd aan de geldgever. Dat geeft enige beperkingen wanneer u van geldgever zou willen wisselen.

Tips

• Wanneer uw 30-jarige spaarhypotheek al zo'n 23 jaar heeft gelopen, kan het interessant zijn met uw bank in onderhandeling te gaan over het verhogen (!) van uw hypotheekrente. Uw spaartegoed is dan namelijk zo groot geworden, dat de rentevergoeding die u dan over uw spaartegoed ontvangt, hoger kan worden, dan de hypotheekrente die u (na aftrek van belastingvoordeel) betaalt.

Belastingvoordeel

Wie een eigen huis bewoont met hypotheek, mag de betaalde hypotheekrente, onder voorwaarden, aftrekken van het inkomen, voordat er loonbelasting over wordt berekend. Op grond daarvan krijgen de meeste mensen een deel van die loonbelasting terug. Dat kan overigens maandelijks. Hoeveel u terug krijgt hangt af van de hoogte van uw inkomen.